年，招商银行实现净利润亿。招商银行在年报中对其手机银行不吝赞美之词，提出了“以APP为平台，打造生态”的目标。今年11月低，招商银行手机银行8.0发布，招行组织了系列的推广活动，宣布其“开放无限、异业同构”的数字化平台战略。
文章《以App为马，招商银行的四条互联网方法论》完整了讲述了招商银行做手机银行的逻辑，但是在熊猫眼看来，招商银行手机银行的产品逻辑存在根本的缺陷。或许招商银行手机银行是目前最接近顶级互联网公司APP、用户体验最佳的手机银行，但是在互联网逻辑下，招商银行手机银行却选择了一条错误的发展之路。
招行的同仁不要对熊猫眼有意见，毕竟你们家田惠宇行长说过：若批评不自由，则赞美无意义。当然其他银行的同仁们，不要跟风怼招行，因为，你们家的手机银行，也不咋滴。
正文开始前，先统一一下表述，熊猫眼对“手机银行”叫法一直很不满，四个字本身就太长了，尤其是再加上某某银行前缀的时候，比如内蒙古察哈尔右翼前旗农村商业银行，这显著增加了传播和交流成本，但是，如果简称吧，习惯叫法应该是“手银”，嗯……听起来黄黄的。
01
—
“以APP为马”，马上驮的是什么货？
我们从“以App为马，招商银行的四条互联网方法论”这个标题开始说，这里面有很多人会忽略的常识，因此允许熊猫眼啰嗦一点。
做APP就是做互联网、就是互联网+、就是数字化转型，这是传统企业在移动互联网大潮之下的通常理解。然而，这种理解其实只理解了互联网本质的一半，还是最浅层次的那一半。
互联网的本质是什么？
“互联网的特性是对标准化、数字化的内容传输的便利性和规模化”。
是熊猫眼认为目前关于互联网的本质最切中要害的表达。当然这句话不是熊猫眼说的，是任正非说的。任总这句话道出了互联网的两大构成元素：内容和平台。
内容即我们的现实世界，所见、所闻、所用、所食等等皆为内容。平台即将内容呈现给用户的载体。
内容必须数字化，变成字符才能上网。内容变成字符还不够，还必须是标准化的字符，假设视频格式没有标准化，每一部电影都必须用专门的APP去播放，那视频平台就不可存在。标准化之后，才有条件规模化，规模化就是物以类聚，同类内容聚在一起，才能满足规模用户的需求，才足以支撑商业模式；便利化嘛，那就是必须打破时空限制，随时随地可以获取内容。
“数字经济最终发展起来，需要供给侧全面数字化，但这将会比需求侧的数字化慢很多，因为需求侧的数字化只要人人都用手机就可以很容易实现，供给侧则是一个系统性的工程。”
——美团王兴在互联网大会发言
王兴口中的供给侧数字化，即指内容的数字化，在电脑、手机普及以后，互联网的发展主要就是依靠内容数字化推动的。互联网诞生以来，从门户、搜索，到电商、社交，到生活服务、短视频，到未来的VR、AR，基本与图文、视频、虚拟现实等内容数字化形式的进步相对应。而网络、设备形态、数字标准则是内容数字化的主要推力。这也是5G、物联网、区块链将主导下一阶段互联网革命的底层逻辑。
互联网语境下，内容就是供用户使用/消费的服务，平台就是连接服务和用户的中间渠道。
那银行在互联网中是什么角色？
银行是内容生产者。存、贷、汇，就是银行生产的内容。
“银行卡只是一个产品，App却是一个平台，承载了整个生态。”
——招商银行行长田惠宇年年报致辞
这个世界上，有内容生产者成为了平台吗？
熊猫眼的答案是：没有。
平台意即同类内容的不同生产者把内容放在一个平台。华为做个卖自己家手机的网上商城，那不叫平台，京东可以卖华为、小米、苹果、VIVO、OPOP，那才叫平台。到目前为止，我们没有看到海尔做成一个冰箱销售的平台，没有看到海底捞做成一个火锅外卖的平台，没有看到大众做成一个销售汽车的平台。
为啥内容生产者成为不了平台？
一是自己不需要。我一个造冰箱的，冰箱卖出去就行了，没必要卖别人家的冰箱赚差价。
二是别人不想要。大家都是造冰箱的，为啥我要通过你去卖，让你卖我也不放心啊。
内容提供者最大的焦虑就是竞争者太尼玛多了，竞争者之间是不会互相开放内容的，宁可选择第三方的平台，大家一起放上去。
招掌银自然是知道，其他银行的存贷产品是不可能放在招掌银上的，如果放了，招行个金部肯定会把招掌银的号人拉出去砍了。其他银行的个金部如果把自己的产品放到招掌银上，肯定也会被本行掌银的同事痛骂叛徒。
于是，招掌银的产品经理大开脑洞，提出了“异业同构”的平台战略。
“异业同构”，是招掌银8.0重点传播的一个概念，意即通过引入非金融性的内容，形成招掌银的生态平台。相较于金融业务低频的特点，非金融内容承担者“高频”的重任。我们看看招掌银8.0分享活动邀请的单位和嘉宾：瑞幸咖啡、罗振宇、中欧基金、财新传媒、神州优车、人社部……
嗯，欢迎你来招掌银上叫快车、欢迎你来招掌银上买咖啡、欢迎你来招掌银上看新闻~~
你会来吗？
你来不来没关系，肯定有人会来的。继续往下看。
02
—
“异业同构”的高频怎么来的心里就没点数吗？
“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”，这是招掌银“异业同构”的辉煌成果。这个成果是从瑞幸咖啡副总裁口中说出来的，不知道是招行提供的数据还是瑞幸咖啡副总裁自己分析的结果。
但是这个成果让熊猫眼不可思议到怀疑自己的认知。
今天咱们不讨论如何证实招掌银是中国第几大XX平台，也不讨论当第一名已经占据了99%市场时，第二名和第三名到底算不算成功的问题。咱们暂且承认招掌银是“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”。把重点放到下面这个问题上：
为什么会有人在招掌银上买咖啡、订快车、买电影票？
是饿了么不能买咖啡吗？是滴滴不好用吗？是猫眼、淘票票推广不利吗？当我打开了招掌银之后，不禁“哦~”了一声。
原来招掌银上打车、买咖啡、看电影比其他渠道便宜呀。那么问题又来了，便宜的这部分钱，是谁出的？是高德吗？是太平洋咖啡吗？是电影院吗？
熊猫眼以为，不可能。
高德也好、太平洋咖啡也好、电影院也好，都有充足的其他渠道提供服务，想不出有啥理由给你招掌银这个渠道打折，难道是这些企业从你招行贷款利率打折？那这钱还是你招行出了呢。
招掌银还有个招牌式的非金融内容：饭票。一年能卖80亿，引得同行纷纷效效仿，如今品牌餐饮门口的银行招牌都快摆不下了。
招掌银饭票不仅有平日优惠，更有周三五折的大手笔。曾经有个关于饭票的传说流传，招掌银的饭票都是商户自己贴钱，招掌银只是提供流量，帮商户做宣传。熊猫眼对此抱有怀疑态度，因为有美团、口碑，商户不缺曝光渠道，招
掌银的流量能够说服这么多商户长期给予专属低价折扣，不合常理。
事出反常必有妖。
当我看到这个故事的时候，对“饭票传说”的疑问就更深了。当然这个故事对招掌银来说是个事故：
一家烤肉店参加招行饭票活动，招行运营把的价格错配成了21，导致用户疯狂抢购了十几万个订单，商户表态愿意正常承兑，但是最后招行不干了，派出工作人员现场拦截用户，劝说用户放弃消费。
如果是招行出资补贴饭票，商户的反映就很正常了，毕竟不花自己的钱。如果商户让利补贴，那只能说商户心真大，有信心自己能向招行主张万的运营事故损失。
说到这里，招掌银取得“中国最大的咖啡零售、第二大出行预订、第三大影票销售平台”这样骄人成绩就不足为怪了。
“钱多”“速来”，这大概就是招掌银异业同构辉煌成果的窍门之一吧。
值得一提的是，因为“钱多”“速来”的，可能还有职业黄牛党，尤其是高流动性票券类羊毛，那可是黄牛党的最爱。不久前即有报道称，山东莱阳一个羊毛工作室，从招行另一个APP掌上生活中套利45万元被抓。
当然，除了给用户消费补贴，招掌银的同业异构平台战略还有不花钱的，那就是“专业的财商知识平台”，我们来看看表现：
这是11月30日晚11:30分最热三条内容的数据表现，一个用户过亿的APP，一天的时间沉淀……最热的三条内容……欸……
“客户的认知，存在一个窗口认知与间接认知的融合。类似房贷这样的金融需求，是有窗口期的，而客户日常需要间接性的感知，倘若他经常在App上买饭票、缴费，自然而然在窗口期时，就会认可招商银行”
——“以App为马”文引用招掌银产品负责人语
希望通过非金融性内容，让客户选择金融服务时优先考虑招商银行，用户会按照招掌银产品负责人的逻辑去决策吗？
03
—
以APP为马、异业同构，会不会“马失前蹄”？
熊猫眼先提三个问题自问自答，后边再提三个问题交给招掌银的产品经理。
第一个问题，为什么支付宝做了朋友聊天功能，却没有人用？
因为有